錢(qián)，存銀行還安全嗎？
近日，存款保險(xiǎn)制度正式破題，央行公布了《存款保險(xiǎn)條例》的征求意見(jiàn)稿，向社會(huì)公開(kāi)的征求意見(jiàn)，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)。那么，存款保險(xiǎn)條例對(duì)我們儲(chǔ)戶(hù)到底意味著什么？又會(huì)對(duì)未來(lái)的銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)如何的影響？央視財(cái)經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評(píng)論員國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員吳慶、著名財(cái)經(jīng)評(píng)論員劉戈共同評(píng)論。
吳慶：實(shí)際上存款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例非常非常低
在線(xiàn)調(diào)查的結(jié)果顯示，這在制度上頭我們多了一層保障，但是我們也要讓未來(lái)的銀行要有一些風(fēng)險(xiǎn)。如果出了風(fēng)險(xiǎn)，要讓我們的存款人也要有一些承擔(dān)。我們現(xiàn)在按照這套制度來(lái)設(shè)計(jì)的話(huà)，實(shí)際上存款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例是非常非常低的，99%以上的存款人的存款都得到100%的保障，大概能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，如果按金額來(lái)算可能比這個(gè)比例要大一點(diǎn)，大概也就是百分之幾的水平。
其實(shí)還是會(huì)得到償付的，只是這兩種償付的機(jī)制不一樣。第一部分，就是低于50萬(wàn)存款這一部分，那么是由存款保險(xiǎn)公司來(lái)?yè)?dān)保，儲(chǔ)戶(hù)一定能拿到這筆錢(qián)，是連本帶利，一定能拿得到。至于超過(guò)50萬(wàn)以上的那部分本金和利息，那么要視這家銀行清算的結(jié)果之后來(lái)看，它還能清算到多少，所以也能拿回來(lái)，但是有可能就是超過(guò)50萬(wàn)的部分會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)。超過(guò)50萬(wàn)的這部分占我們存款比例也就是百分之幾，人數(shù)還不到1%。那么還有一種機(jī)制，我們之前也說(shuō)過(guò)這個(gè)事，實(shí)際上作為我們個(gè)人，存款人，我們有中農(nóng)工建交，我們有很多大銀行，如果我們把我們存款分存在幾家銀行，那么我們的存款就完全被存款保險(xiǎn)保障著。
劉戈：存款人可以適當(dāng)分散一下自己的存款
通過(guò)在線(xiàn)調(diào)研，各個(gè)國(guó)家的額度，那么美國(guó)是最高的，是154萬(wàn)，英國(guó)也比較高，韓國(guó)低于我們，日本跟我們差不多，但是中國(guó)的保障水平在這里面不是最高的。如果我們按人均GDP來(lái)算，那么我們?nèi)司鵊DP比這些發(fā)達(dá)國(guó)家還低得多，但是我們的保障水平，應(yīng)該已經(jīng)達(dá)到了發(fā)達(dá)國(guó)家的平均的保障水平。從這個(gè)角度來(lái)講的話(huà)，我們現(xiàn)在設(shè)計(jì)了這樣的一個(gè)制度，雖然不像以前我們大家都認(rèn)為我們的錢(qián)國(guó)家是要承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的。在線(xiàn)調(diào)查
現(xiàn)在雖然有了這樣一個(gè)保險(xiǎn)制度，但是這個(gè)保險(xiǎn)制度對(duì)于那些，有統(tǒng)計(jì)說(shuō)是99.63%的人是在50萬(wàn)存款之外的，所以對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)不存在這個(gè)問(wèn)題。但是有一些人是不是有可能進(jìn)入到這個(gè)范圍里面？也就是說(shuō)你有100萬(wàn)存到一家銀行里面，如果這家銀行真有了什么問(wèn)題的時(shí)候，是不是那50萬(wàn)就沒(méi)了？那你就適當(dāng)?shù)姆稚⒁幌隆?/p>
吳慶：存款保險(xiǎn)制度能夠促進(jìn)銀行業(yè)的改革
首先我們的投資人還是有一些長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，他們看到這個(gè)改革對(duì)銀行業(yè)整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)利好，銀行業(yè)有了存款保險(xiǎn)制度以后，能夠促進(jìn)銀行業(yè)的改革。我們現(xiàn)在看到的銀行都沒(méi)有差別，大家都提供同樣單調(diào)的這些產(chǎn)品，大家之間的競(jìng)爭(zhēng)只在價(jià)格上競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)就不一樣了，未來(lái)有的銀行可能在吸收存款方面是它的特長(zhǎng)，它可能就會(huì)成為存款大行，比如我們的工農(nóng)中建，以及其他的一些在區(qū)域市場(chǎng)上占據(jù)巨大市場(chǎng)份額的銀行。還有一些銀行它存款是弱項(xiàng)，它可能就會(huì)在存款業(yè)務(wù)方面會(huì)有一些退出，但它通過(guò)別的方式來(lái)從那些吸收存款的銀行間接的得到資金，然后發(fā)展它自己的長(zhǎng)項(xiàng)，所以未來(lái)我們的銀行會(huì)有所差異，有所區(qū)別，這是我們未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的方向。
總體來(lái)講，盡管存款保險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)是很大的一個(gè)消息，會(huì)讓它有一些沖擊，但是對(duì)于長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)它是一個(gè)很好的消息，所以我覺(jué)得，我們的這個(gè)市場(chǎng)做出的反映，反映我們的投資人還是具有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光的。當(dāng)然，我想確實(shí)由于這個(gè)保費(fèi)的交納是會(huì)略微的增加我們銀行的運(yùn)營(yíng)成本，但是同時(shí)它也讓我們的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)多了一道屏障。我們這次公布的條例里頭有一些細(xì)節(jié)提到，就是我們的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅是一個(gè)財(cái)務(wù)上頭提供幫助的出錢(qián)的一方，中間我們的這個(gè)條例還專(zhuān)門(mén)規(guī)定了，我們這個(gè)存款保險(xiǎn)公司要負(fù)責(zé)及時(shí)采取行動(dòng)對(duì)那些不好的銀行，要采取行動(dòng)來(lái)糾正它，它就起到一定的監(jiān)管作用。
劉戈：央行、銀監(jiān)局和保險(xiǎn)公司形成三足鼎立之勢(shì)
本來(lái)我們把央行叫做最后貸款人，最后貸款人實(shí)際上是解決整個(gè)宏觀市場(chǎng)流動(dòng)的問(wèn)題，它不應(yīng)該去解決每一個(gè)銀行的盈虧問(wèn)題，但是過(guò)去我們擔(dān)下來(lái)了，所以這央行承擔(dān)了兩個(gè)角色。現(xiàn)在我們要把這個(gè)角色分開(kāi)，有可能遇到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的那一天，那么就由保險(xiǎn)公司來(lái)償付，那么這樣央行、銀監(jiān)局和保險(xiǎn)公司最后就形成了一個(gè)三足鼎立。
現(xiàn)在當(dāng)市場(chǎng)化目標(biāo)我們更加清晰了以后，所以和它配套的措施一項(xiàng)一項(xiàng)必須跟上來(lái)，那么這個(gè)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該是其中最重要的一項(xiàng)，有了這項(xiàng)制度，和整個(gè)利率市場(chǎng)化匹配以后，那么每一家銀行當(dāng)它進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，它制定利率，它進(jìn)行風(fēng)控，那么最后就要根據(jù)它最后能夠承擔(dān)的責(zé)任來(lái)確定。
吳慶：其實(shí)最早的存款保險(xiǎn)發(fā)源于中國(guó)的清朝時(shí)期
我研究了很長(zhǎng)時(shí)間存款保險(xiǎn)的歷史，其實(shí)最早存款保險(xiǎn)就是發(fā)源于中國(guó)，它就是根源于我們?cè)缦鹊倪B帶保險(xiǎn)制度，后來(lái)由于我們?cè)谇宄臅r(shí)候?qū)ν忾_(kāi)放搞了廣州十三行，也用了這樣的制度，然后被外國(guó)人學(xué)習(xí)。最早是紐約的商人把它搬到了紐約建立了存款保險(xiǎn)制度。后來(lái)美國(guó)又在聯(lián)邦層面上頭拷貝了紐約州立的存款保險(xiǎn)制度，建立了美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，脈絡(luò)很清楚，再后來(lái)有很多國(guó)家向美國(guó)學(xué)習(xí)，然后讓存款保險(xiǎn)制度在全球發(fā)揚(yáng)光大。
我們必須要講的就是，現(xiàn)在的存款保險(xiǎn)制度離我們老祖宗當(dāng)時(shí)建立的那套制度已經(jīng)有很大的差異。現(xiàn)在對(duì)存款保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)最重要的事情首先是要保護(hù)好自己，然后去保護(hù)好這些銀行，保護(hù)好金融機(jī)構(gòu)。我們的銀行就會(huì)有區(qū)分，有些銀行就成了存款銀行。有些銀行就像我們香港市場(chǎng)上看見(jiàn)的，其實(shí)有很多掛銀行牌照的機(jī)構(gòu)，它甚至都不吸收存款，它放棄存款的牌照，它只是吸收這種大額存款，大額存款不在這種保險(xiǎn)之內(nèi)，它甚至從吸收存款的銀行獲得資金去做資金運(yùn)營(yíng)，然后我們銀行就有了差距，這樣我們的銀行未來(lái)也會(huì)活的更好，吸收存款的就吸收存款，應(yīng)用資金的就應(yīng)用資金，這也非常專(zhuān)業(yè)化。
另外，我們看國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)調(diào)查有一點(diǎn)跟中國(guó)非常類(lèi)似，我們中國(guó)討論存款保險(xiǎn)已經(jīng)討論有20年，我們說(shuō)了很長(zhǎng)時(shí)間，但是我們也要知道美國(guó)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)討論了有100年。我覺(jué)得最重要的風(fēng)險(xiǎn)就是一定要建立多層的濾網(wǎng)，讓這個(gè)存款保險(xiǎn)放在比較靠后的地方，把那些比較明顯重大風(fēng)險(xiǎn)都通過(guò)前面率網(wǎng)給它濾掉。能不用就不用，剩下一點(diǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)然后擱在我們的存款保險(xiǎn)上，這樣我們存款保險(xiǎn)它自己的負(fù)荷比較小，這樣的存款保險(xiǎn)網(wǎng)，我們花比較少的錢(qián)就買(mǎi)得起。
劉戈：我們確定了市場(chǎng)化目標(biāo)后要拿存款保險(xiǎn)制度來(lái)保障
其實(shí)說(shuō)借鑒，有的時(shí)候?qū)τ诖婵畋ｋU(xiǎn)，其實(shí)中國(guó)和其他國(guó)家是不同的方向走到這一步的。美國(guó)市場(chǎng)調(diào)研它們都是從原來(lái)對(duì)于銀行的存款沒(méi)有任何國(guó)家層面的保障，在那個(gè)程度上有了保險(xiǎn)，而我們以前是由中國(guó)人民銀行，由國(guó)家來(lái)兜底，那么現(xiàn)在變成了為了向市場(chǎng)這個(gè)方向走，所以現(xiàn)在確定了市場(chǎng)化這個(gè)目標(biāo)以后，就必須要拿存款保險(xiǎn)制度來(lái)進(jìn)行一個(gè)保障。現(xiàn)在我們目標(biāo)確定了，所以措施一項(xiàng)一項(xiàng)跟上來(lái)，這樣我們整個(gè)的市場(chǎng)體系逐漸也在豐滿(mǎn)，逐漸會(huì)形成一個(gè)全方位的對(duì)于我們的存款和金融體系的這樣一個(gè)保障。
